Calculadora VPL

No financiamento bancário, o banco paga a construtora à vista e o cliente passa a pagar o banco em parcelas mensais com juros, por até 35 anos. Já no financiamento pós-chaves, é a própria construtora quem financia diretamente com o cliente, geralmente em prazos bem mais curtos (como 36x) e com correção pelo IPCA.

Saldo devedor

Quanto ainda falta pagar do financiamento.

Amortização

Parte da parcela que reduz o saldo devedor.

Juros

Parte da parcela que remunera quem financiou, calculada sobre o saldo devedor.

CET (Custo Efetivo Total)

Taxa que inclui juros + tarifas + seguros — mostra o custo real, não só a taxa nominal.

IPCA

Índice oficial de inflação, usado para corrigir o saldo de financiamentos pós-chaves.

Financiamento pós-chaves

Financiamento direto com a construtora, contratado após a entrega das chaves.

Juros simples vs. compostos

No banco os juros podem ser compostos (capitalizados mês a mês). Direto com a construtora, a lei exige juros simples — por isso o cálculo do pós-chaves aqui é diferente.

• Sempre confirme a taxa real aprovada pelo banco para o cliente — ela varia por instituição, relacionamento e perfil de crédito. O padrão aqui (10,5% a.a.) é só uma referência de mercado.
• Explique que no SAC a primeira parcela é a mais alta — muitos clientes se assustam sem entender que ela vai diminuir mês a mês.
• No pós-chaves, deixe claro que a parcela varia com o IPCA — diferente da parcela do banco, que é mais previsível.
• No financiamento direto com a construtora, os juros são simples, não compostos — diferente do banco, que tem previsão legal específica para capitalizar juros. É por isso que o cálculo do pós-chaves é diferente do bancário aqui na simulação.
• Compare sempre o total pago no fim (juros + correção), não só o valor da primeira parcela.